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普惠金融的国际探讨:创新、合作、挑战、机遇

作者:匿名 时间:2019-11-24 10:30:22

新浪财经讯,2019年10月12日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。英国普惠金融委员会主席古佩琴爵士、世界银行集团国际金融公司(ifc)金融机构局亚太区主任罗西·卡纳、美国大都会人寿基金会亚洲区主任克里希纳·萨克尔、签证公司副总裁马少骅等嘉宾出席了专题对话并讨论了相关问题。

以下是专题对话的记录:

主持人贝多光:感谢张校长精彩的主旨发言。接下来,让我们进入主题对话。今天上午我们有两个主题对话。这是今年论坛与往年的不同之处。在形式上做了一些改变。一个重要的考虑是我们应该控制时间。第一次对话的主题是“创新、合作、挑战和机遇”。我们想邀请客人参加这次对话。他们是英国普惠金融委员会主席、英中贸易协会董事兼候任主席谢拉德·考珀-科尔斯kcmg lvo爵士、维萨副总裁马可·马先生、大都会人寿基金会亚洲董事克里希纳·萨克尔先生和世界银行集团国际金融公司(ifc)金融机构局亚太区主任罗西·卡纳先生。

现在让我们欢迎这四位客人。

让我们直奔主题。今天上午,我们看到了许多讨论,重点是创新、合作、挑战和机遇。我们从古佩琴爵士开始。古佩琴爵士很高兴在这里见到你。您非常深入地参与了国际普惠金融论坛。你三年前参加了。同时,你也带来了许多关于英国包容性金融框架的信息。汇丰银行在这方面也做了很多工作。汇丰银行也是我们过去三年的主要支持者。你能谈谈近年来英国的一些进步吗?特别是,众所周知,伦敦是创新的中心,尤其是金融创新的中心,每个人的期望也很高。你能告诉我们金融技术和普惠金融的最新发展吗?

古佩琴爵士:谢谢你,贝教授。首先,我想告诉你,我很荣幸来到这里。正如你所说,五年前我参加了第一届国际普惠金融论坛。我代表英国普惠金融委员会来到这里。

英国普惠金融委员会旨在解决英国的普惠金融问题。在过去的五年里,尽管英国取得了一些进步,但在中国,你已经直面了这一挑战,取得了比我们更多的进步。您已经使用了一系列的策略工具来解决这个问题。同时,你可以称之为统一战线。像贝教授的普惠研究所一样,许多银行都有专门的普惠金融部门。中国银行业监督管理委员会也有一个特殊的包容性金融部门,这在英国是不存在的。英国有点像伦敦公共汽车。有时公共汽车不会来很长时间,过了一会儿,两辆公共汽车就下来了。在英国,有两位部长负责普惠金融,英国财政部负责制定政策,但我们没有储蓄,也没有弹性。因此,我们有很大的财务风险。

我们希望实现的是使英国人民能够获得负担得起的信贷。几年前,我们发生了一件非常大的事情。公共住房的崩溃导致这70人死亡,他们都是收入很低的人。我们需要解决的是信用问题,即在英国被接受的所谓的普遍信用,其中有6种好处相结合。在金融教育方面,我们还想邀请贝教授和中国代表参加明年在伦敦举行的金融教育峰会。我们还应该考虑中小企业和普惠金融的融合。许多中小企业和个人也很难获得信贷。经销商财务与我们自己的个人财务和企业财务之间经常有重叠区域,有时会造成混乱。五年前,你将英国普惠金融委员会的报告翻译成中文。至少我们可以从中国的工作中学到同样的东西,就像你应该向我们学习的一样。可以说,我有一个英国梦,在英国实现了普惠金融的英国梦。

主人贝都因:有趣的是,作为中国人,我们应该感到非常自豪。在包容性金融方面,英国人已经低下了骄傲的头,向中国人学习。

接下来是维萨副总裁马宗伟先生,因为所有著名的国际金融机构,我知道维萨在世界上,包括在欧洲、非洲和中国,是包容性金融的非常积极的推动者。我还知道,在你去中国负责中国业务之前,你已经在台湾做了很长时间的维萨总经理。根据你的经验,visa如何宣传自己是一家金融机构?我们能和你分享什么样的经历?

马可·马:对于维萨来说,要成为企业公民,维萨提倡和实践,希望对客户的创新负责。我们不仅需要为消费者提供方便、安全、可靠和负担得起的支付工具,更重要的是,我们需要为消费者建立正确的金融教育和正确的金融消费观,使消费者成为负责任的金融消费者。例如,这个例子是一个教训,不是一个成功的例子,但它给了我们很多经验。2005年,我接任维萨台湾的总经理。三个月后,台湾发生了信用卡危机或双卡风暴,实际上是信用卡和信用卡。另一种是无担保小额信贷。从消费者金融的金融供给方面来看,从需求的角度来看,它应该是可持续的和负担得起的。但这为什么会在台湾造成如此大的问题呢?银行在经营和营销方面完全失控,风险也失控。消费者也没有正确的消费观念,所以这场信贷风暴已经出现。

我还和几个信用卡老板谈过。对台湾来说,当时我们的金融知名度已经很高,有2300万人,但在金融账户中,平均每个人有四个账户,包括婴儿。有900万信用卡或信用卡持有者,平均每人4张信用卡。应用程序已经非常流行。然而,我们有一个非常好的联合信贷系统,所有信用记录银行都可以看到。在这种情况下,为什么还会出现这样的问题?我和银行经理谈了谈,他们给我讲了一些小故事。当时,在联合信贷调查中,我看到风险相对较高的贷款余额,曾经是新台币50万元(约合人民币10万元),但当时已经达到新台币200万元。也就是说,这些消费者支付不起最低付款,但银行仍在放贷和供应。消费者可以很容易地从另一家银行获得信贷资金或其他应用卡、银卡和金卡。消费者可以持续获得金融服务、贷款和配额,因此他们将尽力消费和过度消费。

当银行看到这些信息时,甚至一位经理告诉我,当他回到办公室参加晚宴时,灯亮着,他想知道为什么每个人都在那里。当他看到所有的销售都在那里时,一个销售座位后面有两个小凳子,一个销售邀请了两个工人(学生)来帮助他再次处理他的生意。那时,每个人都赚了很多钱,银行赚了很多钱,销售总监赚了很多钱,消费者也在赚钱,好像每个人都在赚钱。2005年底,发生了信用卡债务危机。当银行停止放贷时,整个系统陷入困境。当时,900万信用卡持有者中有近100万人无法偿还债务,这给金融系统带来连锁风险,不仅是信用卡和小额信贷,而且影响非常广泛。

从这一事件来看,监管部门也受到了指责,被认为不存在。因此,从2006年开始,我们的普惠金融实践已经完全转变为金融教育。所有行业、银行协会和所有银行都开始把重点放在普惠金融的金融教育上。从2006年到2008年,我们一直在培训种子教师,深入到学校和社区,共进行了6000次培训和面对面培训。接受培训的人数已达100万。这是一个漫长的过程,而且仍在继续。这是非常重要的一课。

从普惠金融的角度来看,如何保持健康和负责任非常关键。为了建立负责任的金融消费者,银行也应该履行其作为企业社会公民的责任。这是一个很好的参考,也是我们正在推广的一个关键点。

主人贝都:谢谢你,马总。在包括台湾在内的其他地区,过去几十年发生的许多事情对我们大陆目前正在做的普遍利益有很大启示。

下一位嘉宾是克里希纳·萨克尔,美国大都会人寿保险基金会亚洲总监。大都会人寿基金会在全球包容性金融业务中非常活跃,也是一个非常重要的参与者,尤其是近年来,他们一直是推广金融健康概念的重要倡导者。

克里希纳·萨克尔,非常感谢。我们知道大都会人寿基金会非常积极地促进全球普惠金融。尤其是最近几年,你一直在倡导财务健康的概念。您能告诉我们大都会人寿基金会在世界上做了哪些工作吗?尤其是在倡导金融健康方面。

克里希纳·萨克尔:谢谢。我很高兴来到这里。两年前我想来这里,但丢了护照。所以两年后我很高兴来到这里。我想介绍大都会人寿基金会。2013年,我们基金会承诺投资2亿美元实现普惠金融。我们还希望促进10亿人和40个地区的发展。所以我们在许多国家和地区买卖工作。我们发现,实现包容性金融本身是一项挑战,因为它更像是由供应方技术驱动的。一方面,有必要确保每个人都能获得资金和(控制)获得资金的成本。另一方面,我们将改善融资条件,使我们有健康的金融、高质量的金融和负责任的金融。第三,我们需要考虑结果,低收入客户在使用普惠金融时可以获得什么样的结果,以及这些结果是否健康。很多时候,这些问题(答案)会有所不同。我们有一个非常简单的平台,有8个指标可以告诉你你的财务状况是否健康。对于决策者、参与者和决策者来说,我们不仅必须知道可用性和利用率,还必须知道结果如何。因此,人们可以选择不同的名字。不管我们选择什么,我们都应该清楚地表达什么是财务健康。我们称之为财务健康,我们不知道别人怎么称呼它。

主持人贝都因人:下一位嘉宾是罗斯·卡纳,世界银行国际金融公司和金融机构局亚太区主任。罗西,众所周知,世界银行是包容性金融体系建设中非常重要的参与者和机构。世界银行提供了许多研究报告,包括一些包容性金融指标。你在这里是否有更全球化的视角,尤其是关于全球包容性金融形势?你能否评论一下中国普惠金融的现状,以及如何将中国普惠金融的发展阶段和中国模式与世界其他地区进行比较?

罗丝·卡纳:非常感谢你的提问。我想回到第一个原则,谈谈负责任的财务。为什么这很重要?因为我们需要强调,负责任的金融实际上是透明地提供金融服务,特别是向那些与金融体系隔绝的弱势群体提供服务。对我们来说,我们所有的讨论实际上都始于2010年,当时我们在新兴市场面临许多危机,其中最大的是印度。危机实际上从一个阶段慢慢发展到另一个阶段。当时,债务很多,特别是在一个农民负债累累的国家,这导致世界银行采取了一些行动。当然,我们仍然有许多伙伴与我们一起建立所谓的智能运动。当时,智能运动的目标是解决整个金融机构的需求,当然还有客户帮助他们做正确事情的需求。

智能运动的原则在中国有一些早期版本,最早的签署者包括南昌的小额信贷公司和中国扶贫基金会(cfpa),它们都是参与智能运动的早期机构。与此同时,我们也看到中国央行非常积极地应对我们在普惠金融方面的一些需求。他们已经采取了各种行动。因此,事实上,中国在这方面确实有一个非常明确的使命,即实施负责任的贷款和融资。

我们还看到他们采取了其他行动,如冻结或暂停一些p2p不良贷款,以及与东盟合作开展相关项目。

中国普惠金融一直处于领先地位,尤其是在负责任的金融领域。如何积极处理这一过程中的一些问题,不仅要满足这些弱势群体的需求,而且要在引进或使用这些技术时,更加关注这些技术带来的一些问题。这实际上是对为什么技术能够被启用的高度认识。

中国在这些领域取得的进展非常好,但目前的工作才刚刚开始,仍有许多工作要做。

主持人贝都:非常感谢。世界银行高度重视我们在中国的普惠金融事业。今天,我们有一些关键词,如包容性、健康和负责任的金融。当然,也有创新、合作、挑战和机遇。我想问四位贵宾。你可以从这些关键词中选择一个来表达你的个人观点。

古佩琴爵士:非常感谢,贝教授。我会选择健康。因为我认为健康是一个关乎整个国家财政健康的文化问题。这在英国尤其如此,在美国也是如此。他们现在没有特殊的储蓄文化。他们是一种过度消费的文化,有些奢侈浪费。因此,50年前信用卡首次在英国推出时,visa的竞争对手有一句口号,说每个人都应该尽可能多地花掉你的工资。为什么它强调金融教育?金融知识?这就是我们希望帮助人们在经济上变得更健康的东西。即使是最贫穷的人实际上也没有办法储蓄,所以我们希望他们能培养这种储蓄文化和习惯。

正如维萨支持今天的论坛一样,如果马可能够支持英国普惠金融委员会的工作,我也认为这是非常重要和非常好的事情。这里有法兰克福商学院的代表。昨天我们谈到了中国和德国之间的巨大差异。德国过度储蓄,而英国不储蓄。因此,我们需要保持这样一种储蓄文化,以建立这样一个财政健康的社会。因此,我们需要向中国学习。

马少骅:我们有一个伟大的目标,那就是帮助小型和微型企业获得权力,使它们具备良好的运营能力,并把它们引入所谓的支付生态系统,这一点非常重要。Visa从一开始就有持卡人、商店和商人进行交易。如果企业要增长更多,很大一部分将不得不从小型微型企业开始。他们需要的不仅仅是丰富他们的经营能力,更重要的是通过使用创新技术在竞争环境中找到立足点,希望帮助他们进入这个生态系统。这是我们的目标和方向。

克里希纳·萨克尔:我也想继续我刚才说的话。我们都意识到,中国在普惠金融方面取得了很大进展。我们还帮助许多人摆脱了贫困。这在世界其他地方是看不到的,所以我们必须认识到并承认这一点。现在的问题是,我们如何确保这些人能够继续摆脱贫困,包容性教育后我们需要采取什么战略,那么我们下一步应该做什么?

我们需要从事务型转变。

交易是一个好的开始。我们如何利用这些非常好的技术,如大数据和人工智能,来更好地关注个人的财务状况?有几个方面可供你参考。

1.定义。贝教授和我正在做一个项目。我们需要更多地了解什么是金融健康,而不仅仅是包容性金融。因为我们在美国、韩国和许多其他国家有相关的项目。我们的核心是与一些大型经济体合作。我们有许多员工和一些非正式工作。作为一个决策机构,我们不知道他们的长期财务健康目标是什么。因此,从财务健康的角度来看,我们需要更好地定义它们。不仅是为了他们,也是为了他们的家人,我们需要为他们提供定义和解决方案。这个项目可能是一个两年半的项目,我们希望在这个领域取得进展。

2.测量。我们衡量财务健康,衡量谁的财务健康,然后为他们提供改善财务健康的相关解决方案。例如,在付款方面,我们现在很容易付款。这是件好事,但不一定是件好事。有许多研究表明,现在付款非常方便,所以存钱变得更加困难。因此,支付的便利性一方面是好的,但另一方面也可能导致我们减少储蓄。我们如何使用同样的技术让人们储蓄得更好?这就是我们需要思考和提供解决方案的地方。

谢谢!

罗西·卡纳:我非常喜欢这四个关键词,我想解释一下我为什么这么说。我认为现在所有的机会都非常巨大,尤其是从全球的角度来看,机遇伴随着挑战,挑战是硬币的两面。我认为机会是如此之大,没有许多方面的合作,我们不能也不可能实现我们为自己设定的一些目标,创新需要同时发展,为我们提供更多的解决方案。显然,随着社会和科学技术的不断进步,我们不能使用历史上使用的一些方案。那些计划已经过时了。因此,我们不仅看到现在有越来越多的创新,而且这些创新不仅来自我们面前的机遇。

例如,负责任的金融论坛始于2010年。该论坛是与bmz和联合国减贫协商小组合作成立的。它还为我们提供了许多讨论的机会。这对人们的财务健康非常重要。这导致了负责任的金融原则的出现,我们与20国集团之间的一些互动与合作,以及一些关于金融健康的诊断工具。因此,我们面临的机会真的很大。我们不能单独做这件事。我们需要合作。我们需要所有各方的参与和努力来实现这一目标。

所以我非常喜欢主持人刚才提到的所有关键词。这些关键词非常重要,也与我们今天讨论的所有主题高度相关。

主持人贝都因斯:非常感谢所有来宾刚才提供的深刻见解。刚才的对话给了我们很短的时间,但对于中国来说,促进普惠金融仍然非常有价值。即使是火花碰撞,它也给了我们很多信息。用热烈的掌声感谢四位客人。

来源:新浪财经

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